無資質(zhì)公司銷售保險

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2024-08-08 09:09:55
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內(nèi)容摘要：無資質(zhì)公司銷售保險的合同效力及法律責(zé)任合同效力認(rèn)定根據(jù)《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）的規(guī)定，從事保險銷售業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)...

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無資質(zhì)公司銷售保險的合同效力及法律責(zé)任

合同效力認(rèn)定

根據(jù)《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）的規(guī)定，從事保險銷售業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須具備相應(yīng)的資質(zhì)。具體來說，《保險法》第6條規(guī)定，保險業(yè)務(wù)只能由依照本法設(shè)立的保險公司以及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定的保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。《保險法》第116條規(guī)定，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險銷售活動。

如果違反了這些規(guī)定，合同的效力如何認(rèn)定呢？根據(jù)《中華人民共和國民法典》（以下簡稱《民法典》）第153條的規(guī)定，違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的民事法律行為無效，但該強(qiáng)制性規(guī)定不導(dǎo)致該民事法律行為無效的除外。在這種情況下，需要區(qū)分效力性強(qiáng)制性規(guī)定和管理性強(qiáng)制性規(guī)定。效力性強(qiáng)制性規(guī)定涉及合同行為本身違反國家或社會公共利益的情況，而管理性強(qiáng)制性規(guī)定則涉及主體資格認(rèn)定、時間、方式等因素。一般而言，違反管理性強(qiáng)制性規(guī)定不影響合同的效力。

因此，如果無保險業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)以保險公司名義銷售保險，并且保險公司予以追認(rèn)（包括事先授權(quán)和事后追認(rèn)），此時保險合同應(yīng)當(dāng)有效。這主要有以下幾個理由：

管理性強(qiáng)制性規(guī)定：《保險法》規(guī)定的保險資質(zhì)要求屬于管理性強(qiáng)制性規(guī)定，違反管理性強(qiáng)制性規(guī)定不影響合同效力。這一點與超越公司經(jīng)營范圍從事交易的合同效力類似?！睹穹ǖ洹返?05條規(guī)定，當(dāng)事人超越經(jīng)營范圍訂立的合同的效力，應(yīng)當(dāng)依照本法第一編第六章第三節(jié)和本編的有關(guān)規(guī)定確定，不得僅以超越經(jīng)營范圍確認(rèn)合同無效。
保護(hù)投保人利益：在保險事故發(fā)生后，如果否認(rèn)保險合同的效力，會造成投保人的損失無法彌補(bǔ)，不利于保護(hù)投保人的利益。因此，認(rèn)定保險合同有效有助于保護(hù)投保人的利益。
實務(wù)中的判例支持：在一些司法實踐中，法院也認(rèn)為委托第三方機(jī)構(gòu)銷售保險屬于經(jīng)營模式的約定，這種模式上的瑕疵不會影響合同的效力。例如，在“佛山市高明區(qū)安通運輸站場有限公司、華譽(yù)保險銷售有限公司廣東分公司保險糾紛案”（案號：（2017）粵06民終10997號）中，一審法院認(rèn)為，安通公司（無保險業(yè)務(wù)資質(zhì)）與華譽(yù)公司之間簽訂的《保險合作協(xié)議》是雙方的真實意思表示且已經(jīng)履行，雙方合作銷售乘意險的商業(yè)行為并沒有違反法律的效力禁止性規(guī)定，保監(jiān)會廣東監(jiān)督局在得知有關(guān)情況后也未作進(jìn)一步處理，因此即使雙方的合作模式存在管理不規(guī)范的問題，也不影響合同的整體效力，法院認(rèn)定該《保險合作協(xié)議》有效，各方均應(yīng)履行合同義務(wù)。二審法院對此予以認(rèn)可。

法律責(zé)任

如果無資質(zhì)公司銷售保險的行為被發(fā)現(xiàn)，相關(guān)方可能面臨以下法律責(zé)任：

行政責(zé)任：根據(jù)《保險法》的規(guī)定，委托未取得保險代理銷售資格的機(jī)構(gòu)從事保險銷售活動的行為可能會受到行政處罰。例如，在“人保財險旅順公司被罰30萬”的案例中，人保財險旅順公司因委托未取得保險代理銷售資格的機(jī)構(gòu)從事保險銷售活動，被中國銀保監(jiān)會大連銀保監(jiān)局罰款人民幣三十萬元。
民事責(zé)任：如果保險合同被認(rèn)定為有效，保險公司仍然需要承擔(dān)保險責(zé)任。投保人在保險事故發(fā)生后，可以請求保險公司承擔(dān)保險責(zé)任。例如，在“胡鳳蘭與新華人壽保險股份有限公司孝感中心支公司人身保險合同糾紛案”（案號：（2015）鄂應(yīng)城民初字第00341號）中，法院認(rèn)為，原告胡鳳蘭在投保時呂新蓉并未取得銷售保險業(yè)務(wù)基本資格，這一事實影響呂新蓉代理行為的有效性，但被代理人新華人壽保險股份有限公司孝感中心支公司作為合同當(dāng)事人依約向被保險人李寶琳履行承保義務(wù)，構(gòu)成對本案保險合同的認(rèn)可，合同依法成立并有效。

無資質(zhì)公司銷售保險的行為雖然違反了《保險法》的相關(guān)規(guī)定，但如果保險公司予以追認(rèn)，保險合同通常會被認(rèn)定為有效。這種做法旨在保護(hù)投保人的利益，并且在司法實踐中也得到了一定的支持。相關(guān)方仍可能面臨行政責(zé)任和民事責(zé)任，因此在實際操作中應(yīng)盡量避免此類行為，確保所有銷售活動均符合法律規(guī)定。